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　　全國中小微企業資金流信用信息共享平台（以下簡稱“資金流共享平台”）由人民銀行征信中心于2024年10月25日上線運行，平台建設的主要目的為通過增加中小微企業的資金流信息共享，建立信息共享和互聯互通機制，發揮資金流信息的價值，減低銀企信息不對稱問題，從而支持中小微企業更好獲得融資服務。因此，本文重點對“資金流共享平台”建設背景、共享什麼、誰用、怎麼用等方面進行簡單介紹。

　　中小企業是推動創新、促進就業、改善民生的重要力量，是我國經濟發展的重要基礎。而缺乏具有連續性、穩定性的高質量信用信息是制約金融機構難以向中小企業提供優質金融服務的重要因素。因此，全球很多國家都在積極關注、探索解決中小企業人融資難、融資貴等問題。

　　2021年，國辦發52號《加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案》提出“加快構建全國一體化融資信用服務平台網絡，加快信用信息共享步伐，深化數據開發利用，創新優化融資模式，加強信息安全和市場主體權益保護，助力銀行等金融機構提升服務中小微企業能力”的要求。

　　2022年，國辦發9號《國務院辦公廳關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》提出“探索將真實銀行流水數據作為無抵押貸款授信審批參考依據，提高信用狀況良好的中小微企業貸款可得性”的要求。

　　2024年申搏官網，2024年9月，第一批試點機構31家銀行接入平台，10月25日平台上線運行。通過建立“資金流共享平台”，共享企業的資金流信息，可以降低銀企之間信息不對稱問題BG大遊，幫助銀行了解企業的經營狀況、收支狀況、償債能力、履約能力等，助力金融機構更好的支持中小企業。特別是“五篇大文章”領域如科創、普惠、綠色、數字經濟等，多以中小企業為主，“資金流共享平台”可以讓信貸資金更精準直達企業。

　　不僅如此，“資金流共享平台”也是銀行業基于數據安全和數據權益保護的基礎上進行的數據共享有益探索，為後續其他類信息的流通共享提供了很好的模板。

　　主要是中小微企業和個體工商戶等經營主體，也可以是其他企業，作為本企業資金流信息的所有者和授權方，可以通過該平台共享資金流信息，自主決定是否授權金融機構提供、查詢該企業某資金賬戶的資金流信息。

　　即與企業有存貸款關系的金融機構。其中信息提供機構主要是企業的銀行賬戶開戶行，可根據企業的授權，通過“資金流共享平台”委託提供該企業在本行的某一個或多個資金賬戶的資金流信息產品，後續也可能會包括第三方支付機構。信息使用機構，即企業的貸款銀行，可根據企業的授權通過“資金流共享平台”查詢該企業在他行的某一個或多個資金賬戶的資金流信息產品。目前參與的金融機構主要是有結算賬戶服務資質的銀行類機構，包括國有商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行、信用聯社等申搏官網。截至2024年12月，已有兩批銀行上百家機構接入，後續將採用分批推進的方式逐步擴大試點、實現全國覆蓋。

　　企業委託信息提供機構按照要求準備資金流信用信息產品，信息使用機構提交查詢申請後，由企業授權確認後，信息使用機構可以在授權有效期內通過“資金流共享平台”查詢企業的資金流信用信息，具體關系如下：

　　資金流信息對應的賬戶範圍為企業在銀行開立的基本戶和一般戶中的資金流水，不含臨時戶和專用戶BG大遊。“資金流共享平台”可共享的信息包括兩類：資金流信用信息明細匯總信息和資金流信用信息報告。

　　01、賬戶資金情況，包括對應時間段企業整體收支筆數、金額、月日均餘額和月末時點餘額，以及現金的存取筆數、金額，反映時序變化趨勢。

　　02、根據交易對手類型，區分與公共機構、同名賬戶、借助第三方支付平台、開戶機構代理業務申搏官網、直接與開戶機構及其他資金往來數據，包括對方類型、對方賬號/名稱、收支筆數、金額等BG大遊，其中對于與代理行之間的代收代付業務，需要區分代理業務類型，直接與開戶機構之間的資金往來業務需要區分交易類型，如存款、融資、理財、存取現等

　　01、賬戶資金情況，包括對應時間段的收支筆數BG大遊、金額，月日均和季日均，月末時點餘額，以及賬戶現金存取的筆數、金額、存現收入比、取現支出比、現金淨額佔比等。

　　02、可識別的與公共機構的資金往來數據，包括公共機構類型、收支金額、筆數，收支的資金流平均額。公共機構類型包括供電、供水、燃氣、通訊、稅務、社保、公積金等。

　　04申搏官網、借助第三方支付平台資金往來數據，包括收支筆數申搏官網、金額申搏官網、平台個數，第三方平台收支佔總收支的佔比。

　　07、其他資金往來數據，如上下遊、關聯企業間資金往來，統計內容包括最大額收支筆數申搏官網、金額，排名前10的交易對手收支金額、筆數和佔比集中度申搏官網，交易對手分布情況，交易對手穩定性（如交易筆數、平均交易金額、交易對手數量），交易對手換手率（跨季度交易對手變動情況）、交易趨勢（重點看資金波動率及在各波動區間的平均金額、筆數及月份分布等）、金額區間分布等。

　　從數據範圍來看，“資金流共享平台”與EAST、一表通、反洗錢等模塊的數據採集範圍差不多，但“資金流共享平台”勝在支持跨行數據共享，而且平台對流水數據進行了一定程度的匯總和加工，讓共享更加便捷。

　　企業的資金流水信息作為觀測企業是否正常經營的重要信息，主要用于銀行貸前審核、貸中評估、貸後管理，以及客戶盡職調查等業務。特別是對于首貸戶，在征信記錄空白的情況下，日常經營結算相關的資金流信息可以一定程度上反映企業的經營狀況。

　　01、例如，與公共機構的資金往來信息包括供電、供水、燃氣、通訊、稅務、社保、公積金等各類繳費，是企業從事經營活動的必要基本支出，能夠反映企業的經濟活動狀態是否正常、是否穩定。而通過結合企業所屬的地區和行業相關情況，還可以分析信息主體的行業排名及對應行業的穩健情況。因此，觀察企業與公共機構的資金往來，對于觀察企業是否經營正常、企業是否空殼公司等都有重要的幫助。與開戶機構的代理資金往來，如代發工資、代理投資等，也可以反映企業的主要經濟活動以及經營狀態是否穩定、正常等。

　　02、而與同名賬戶的資金往來，往往是企業資金流信息完整性的重要一環，對于判斷企業是否資金流數據虛增、資金是否被挪用等至關重要。

　　03、與開戶機構之間的資金往來，如融資、存取現BG大遊、理財投資、保證金、手續費等業務，可用于分析企業目前的融資情況、特定資金用途往來及資金充裕度、大額可疑現金交易等。

　　04、其他資金往來中，可以看到企業與上下遊、關聯人之間的資金往來，以及交易對手的分布、交易的波動幅度等，了解企業與其他關聯方之間的資金流關系。

　　此外，將“資金流共享平台”信息與征信系統、動產融資登記系統等數據結合，把散落在稅務、供應鏈、水電繳費中的信用碎片，與征信記錄、抵質押物、稅務數據以及其他外部信息一起，可以形成企業更多維更完整的畫像。

　　關于資金流平台信用信息的數據運用，各行還在試點探索階段。由于企業的資金流水交易量大且頻繁，如何用好這部分數據，考驗著銀行信貸部門的智慧，特別是對于中小銀行而言，可能會是一個較大的技術挑戰。返回搜狐，查看更多大遊。中小企業保險，BG大遊APP下載，BG大遊官網入口！個人理財，